0187: Ипотека (Ipoteka).

Понятието ипотека има гръцки произход (ὑποθήκη / Hypotheke) от началото на 6-ти век преди новата ера и с него гърците са обозначавали форма на отговорност на длъжника пред кредитора със своята земя. Така на границата на земния участък заемодателя поставял табелка с надпис, че тази земя обезпечава дълг. Този стълб с надпис се наричал “ипотека” и в буквален превод означава “подставка, подпора”.

Ипотеката е една от формите на залог, при която залаганото недвижимо имущество остава в собственост на длъжника, а кредитора, в случай на неиздължаване, получава правото да получи удовлетворение за сметка на реализация (продажба) на залога. Интересното е, че при закупуването на недвижим имот с ипотечен кредит, самия имот се ипотекира пред банката като гаранция за кредита и се забраняват всякакви разпоредителни сделки с него.

Основен плюс на ипотекирането е, това че закупувания на кредит имот веднага се оформя във Ваша собственост. Този похват може да Ви позволи с малко собствени пари и с помощта на ипотечен кредит да се сдобиете със собствено жилище. Друг е въпроса, че по този начин повечето хора се сдобиват с пасив, който ги въвлича в многогодишни плащания както на главница, така и на не малка лихва.
В някои случаи, държавата предвижда в данъчното си законодателство, определени облекчения за хората, които са се сдобили с жилище по този начин и то само с ипотечен кредит (не и ако сте се сдобили с жилище с друг вид, да речем - потребителски кредит). Но при оформянето на ипотеката, ще Ви се наложи да отговорите на много въпроси, за да убедите банката, че сте в състояние за продължителен срок от време да връщате редовно части от главницата и полагаемите се лихви.

Иначе всяка банка рискува (чували сте за ипотечната криза в САЩ, от която започна и Световната финансова криза, която в последните дни и седмици прераства и в кредитна криза). Така че, за заемодателя е важно какъв доход имате и до колко той е стабилен във времето. Също каква част от този доход ще Ви остава за текущи нужди и дали е реалистично да се справяте с нея? Ще можете ли да живеете така за продължително време?

Друг съществен момент, който трябва да уточните е с колко собствени пари ще влезете в тази сделка, като първа вноска. При това повечето банки отчитат само официалните Ви доходи, които са оформени съгласно всички изисквания на законодателството и върху които плащате данъци. Понякога към доходите Ви може да се признае и друг официален източник, като например ако получавате наем от свой имот и си плащате дължимите данъци за него. Но ако нямате постоянни доходи и то поне от половин или една година, едва ли ще се сдобиете с ипотечен кредит.

По-горе беше споменато, че ипотеката е вид залог, но не всеки залог е ипотека. И. е залог, който носи публичен характер, т.е. ипотекирания имот се вписва в специален публичен регистър. Така всяко заинтерисовано лице може официално да се уведоми за състоянието и тежестите върху дадения имот и по този начин да се предпази от евентуални злоупотреби.
------------------------------------------------